理财顾问：中信金通证券有限责任公司杭州文晖路证券营业部首席理财师杨鸣

理财格言：君子爱财，不但要取之有道，更应理之有方。

理财案例：

读者王先生咨询：我是一名非杭籍销售人员，工作稳定，28岁，单身，无住房，收入10万元/年左右。目前，我无任何投资，也没有理财经验。从杭州某大学毕业已经5年多了，说赚钱吧也赚点，但就是存不住，真不知道花在什么地方了。平时花钱大手大脚惯了，所以没有多少积蓄，打算今年买套商品房，也想投资点好的基金。所以，想请您给点经济上的理财意见，帮助打理和计划。

财务现状分析：

过度消费导致王先生成了月光族，迫切需要改善现金流状况。

从王先生的收支状况来看，王先生年收入10万元左右，属于标准的中产阶级，但收入不低却积蓄有限。通过计算王先生的财务结余率，发现远远低于经验值水平，说明王先生的支出较大，财富积累能力较弱。而通过编制更具体的现金流量表，收入项与支出项立刻一目了然，其中支出部分主要包括房租、日常生活费用、休闲娱乐、医疗费用几项，娱乐休闲一项占比过大，甚至有不少不必要的花费项目。

理财建议：

1.开源节流，做好现金流规划。

现金流管理是王先生理财的首要任务。王先生第一步要做的是使自己的日常财务收支，主要是支出更加清晰，具体有效的方法便是建立家庭理财档案和个人收支小账本，将每项消费支出记录下来，包括按月总结、及时发现支出的不合理之处进行调整以及提前计划各项支出尤其是大额支出。开源节流、精打细算、科学规划，从而提高结余率，优化现金流状况，使财务回归健康状态。男人邦www.dddbb.com

2.购置商品房专项规划。

王先生为了实现在今年买套商品房的计划，应根据欲购买的商品房的基本情况，做好购买资金的安排。同时综合考虑到按揭购房每月偿付贷款本息的压力，尽可能做到不影响王先生必要的日常开支，王先生打算购买面积60平方米左右的单身公寓，预计房屋总价60万，首付三成，向银行申请七成二十年贷款。房屋首付款18万元加上5万左右的装修款，则王先生总共需准备一笔23万元左右的购房资金，月还款额2000元左右。男人邦www.dddbb.com

3.财富积累投资规划

通过大量削减不必要的娱乐休闲开支，提高月结余比例，王先生的每月结余可达到4000元，扣除按揭还款2000元，每月还可有约2000元左右的结余。这2000元的月结余，王先生便可通过投资基金等方式，进行投资增值。由于王先生目前毫无理财项目和经验，建议宜确立较为稳健、长期的投资计划，选择合适的基金定期定额投资是比较理想的方式。可将这每月剩余的2000元进行两等分，将其中的一部分投资业内评价较好的绩优偏股型基金，预期年收益率10-15%左右，具体品种如博时主题基金、广发稳健基金等；另外一部分则可选择风险相对可控且收益稳定的平衡型基金或债券型基金或者银行理财产品，预期年收益率4-8%左右。根据这个投资组合的预期收益率，可大大增强王先生的财富积累能力。

综上所述，王先生在做好现金流规划的基础上，能够轻松实现近期购房、投资等生活目标，同时也能为长远的人生规划做好充分合理的财务安排。